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职业规划 你的财务相对自由吗?
2010年02月02日              来源:《卓越理财》

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       从国脉理财体检系统统计的数据看,的确有很多城市白领都有类似的问题:流动性要么过剩,要么不足。那么,什么是流动性康指标?流动性健康指标应该保持在多大范围内才是健康合理的?

  王宏宇的理财困境

王宏宇是IT公司的研发工程师,最近比较犯难,因为他把余钱都投在股市里,手上就留了6000元平时用,而再过一星期就要交6000块钱房租,原本打算交房租的时候卖掉一部分股票变现的,但是买的几只股票最近跌得太厉害,卖了划不来,但是不卖又没钱交房租,怎么办?难道真的要用信用卡去交吗?

  王宏宇面临理财的困境,原因就在于,他没有弄懂理财的一个概念,即流动性健康指标。流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的一项指标,是家庭资产中能迅速变现的,而不受损失或不需支付费用的资产,与每月支出之比。其合理范围为大于3小于6,即保有三到六个月的生活费,是最基本的家庭应急资金。

  我们选取国脉理财体检系统中最新的10250条数据,再在其中选出3个一线城市(京沪深三市)的所有参与理财体检的网友,共1697位。网友的平均年龄为31.7岁,他们基本上是属于白领阶层。我们再分以下几个方面来讨论一线城市白领的流动性健康情况。

  流动性健康指标平均值

  如果小于3,则表明一线城市白领整体出现流动性不足的情况。这时,家庭应急资金不足,很容易出现现金短缺。需要一些防范风险的资产预留,或者通过投资保险在风险发生时可以及时获得大量现金。虽然房屋和有价金融债券等都具有转换成现金的功能,但是转换需要一定的时间。比如说突然生病了,医院要的是现金,不是你的房产。想要卖掉房,即使正常的程序也得三到六个月的时间,到银行抵押则需要支付利息。

  如果大于6,则表明过剩的情况。这时,家庭目前的流动性健康指标超出正常区间的范围,家庭财务变现能力过强,表明家庭资产中有过多的资金闲置,不利于资产增值。一般情况下建议无需存有大量的现金储备,最多在家里留存三到六个月的费用就足够了。其余的资金可以合理分配,以获得更多的风险发生时的现金使用权,或通过组合投资,产生更多的投资收益。

  如果大于3小于6,则表明一线城市白领整体呈流动性正常的情况。这时家庭财务变现能力适宜,现在家里可用的应急基金,即使在没有收入来源的情况下也可支持几个月的开销。

  国脉理财体检系统数据显示,1697位网友中,流动性健康指标平均值为35,远远大于标准范围的上限6,超过上限的接近5倍。

  这表明,一线城市白领的整体出现流动性过剩的情况,表明白领的财务状况较好,储蓄较高,但是也说明白领资产增值的需求比较强烈。

  流动性健康指标大于6的网友投资情况

从不投资

投资

合计

人数

317

796

1113

百分比

28.4

71.6

100

  (注:从不投资包括不购买国债、基金、股票、投资性房产,只存活期、定期、货币型基金。投资包括投资于国债、基金、股票、投资性房产四种理财产品。)

  从上表可以看出,流动性健康指标大于6的网友,有71.6%的网友参与过投资。表明大部分网友已经具备投资理财意识,但是,对于投资风险的恐惧,对于投资占净资产的比例应该是多少,现金资产应该留多少,理财产品知识的欠缺,理财机构缺乏必要的引导教育、理财产品的单一同质等等,使得具备了一定的理财意识的白领理财状况却不够健康。特别是还有28.4%的白领,手中存留的现金资产大大超过最高限度,出现流动性过剩的状况,而且还未开始进行投资,非常不利于资产增值。

  而这部分白领自身,也必须进行投资理财知识的学习,需明白一个道理:如果社会上的资产增值的时候你手中的资产没有增值,那握在手中的现金或活期存款就是贬值的。比较一下,2009年全年59家基金公司最低全年业绩最低的也有33.19%,而银行定期存款,存五年期的年利率也只有3.36%。虽然进行基金投资短期可能会有波动的风险,但是如果市场上长期来看是一个上升的趋势,投资基金或者银行理财产品比存定期回报是要好很多的。朋友,看看你手中的现金活期资产,比比你的支出,看看你是否属于这一类人?如果是,要赶紧行动起来!

  流动性小于3的网友投资情况

从不投资

投资

合计

人数

113

225

338

百分比

33.4

66.6

100

  当然,有人流动性过剩,就有人流动性不足。再来看流动性不足的这群人。流动性不足的有两种情况,一种是月光族,一种是投资占比过高的投资者。有33.4%属于月光族;66.5%的人投资比例过大,影响个人生活,生活幸福指数偏低。

  月光族应该注意做好职业规划,保障稳定增长的收入来源,开源节流,增收节支,结束入不敷出的局面,保障正常的流动性,并争取促进资本原始积累,尽早投资理财,感受资本增值的魅力。

  投资过热一族应该保留正常水平的现金,不能全部用于投资。投资固然有增值的可能性,但是也有面临市场下降的风险,短期投资变现的经济成本、心理成本过高,反而不利于操作,也不利于个人经济生活安排,36倍于月开支的资金投到理财市场短期内增值也有限,应该留足这部分现金,保持财务相对自由的感觉。

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