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80后家庭及早建立风险保障体系
2009年03月09日              来源:东方早报

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  "上有老,下有小,4位老人,1个宝宝,房贷未还清,消费还不少,虽然小有积蓄,不知投资啥好。"--这应该是中国80后生人当前及未来一段时间的真实生活写照。本期我们没有挑选个别的案例,理财师把80后这样一个人群作为一个案例来分析,从他们的职业规划、风险保障、投资理财等各个方面出发,给出了比较明确的指导。
  初步诊断
  80后这代人是幸福的,生于独生子女政策出台的年代,得到父母长辈千万宠爱,受到良好的教育,享有经济高速发展带来的前所未有的生活水平。这代人也是不幸的,从就业、住房、医疗、养老等各方面看,个人和家庭都将彻底脱离"计划"的时代,完全被抛到"市场"上"自行解决",要承受来自多方面的竞争和压力,还会赶上21世纪上半叶三次人口高峰:20年代适龄劳动力高峰,30年代总人口高峰和40年代的老龄化高峰。所以说"家家有本难念的经",而"理财经"--家庭财务计划与安排,绝对是一门必修课,需要每一个现代人学习和掌握。
  职业规划
  开源节流是基础
  如果把家庭积累的资产比做"一池春水",工作收入无疑是最初的、最有效的水源。在刚刚完成学业开始走进社会创造价值的时候,开拓工作收入这一水源,才是解决后面所有财务需求的保证。了解、树立和发挥自己的竞争优势,选择一个有潜力的行业,观察行业中已成功人士的成长路径和必备素质,给自己做一个职业生涯规划--这些看似和理财不相关,但是请记住:"自己是这个世界上最好的投资品种。"当然,再多的收入都无法满足消费的欲望,如果"出水口"大于"进水口"则永远无法抬高资产的水位。聪明而有计划的消费是必须的,"把钱花在刀刃上"的话永远都不会过时。
  保障规划
  多方位入手,建立家庭风险保障体系
  一个家庭应该用活期存款、短期定存或者货币基金存放相当于3-6个月支出的资金作为紧急备用金,以应对不时之需。这是家庭风险的"缓冲带",打死也不能投到高风险资产中去。
  了解雇主提供的各项福利政策:社会基本养老金一般只能解决养老金需求的20%~30%;企业年金是一个重要补充,但要了解发放和领取的条件,一半都是和个人在企业中的年限或者贡献相关;社会基本医疗保险可以解决些小病,对于大病恐怕只能解决不到50%,对于重大疾病则远远不够;企业如有补充医疗计划或者医疗风险,则一定要了解其覆盖项目和比例。
  在清楚了以上既得利益之后,可以着手定制一个保险计划,目标是用最少的保费,实现最全面的保障。首先应该考虑的是消费型的寿险,就是花一点点钱,保障自己无论发生什么情况,都能为家庭完成未了的财务责任。
  保额测算的原理是:靠自己生活的人,以现有的生活水平持续生活下去需要多少物质上的保证,比如现有负债+子女未来教育所需+赡养父母所需+配偶生活所需-现有可流动资产-配偶未来收入能力。
  其次是适当的商业医疗保险补充,注意不要和雇主已经提供的医疗保险重复。对于养老年金型的保险则要测算一下内部回报率,是不是能够赶得上长期的通胀率。
  保险计划的关键一点还在于适时的调整,即根据生活的变化,增减保额或者改变品种。
  投资规划
  用正确的方法去投资
  资本市场的波动告诉我们"投资有风险",但随时间推移一次比一次创新高的"头部"和长期的通货膨胀率可以印证"长期来讲,不投资一定是亏损的"。经验证明,用正确的投资方法和策略,在一个经济周期的时间段内取得高于通胀率的平均投资回报是可行的。
  当前个人和家庭可以参与并作为基本投资类别的投资品大体有以下几种:股权类、债权类、房地产、外汇、黄金,另外期货和艺术品由于专业性太强很少能成为普通大众广泛参与的投资品。各个品种所要求的投资门槛、流动性和专业知识各不相同,但品种之间以及经济周期之间在一定时间内都有正向或者反向的联系。
  作为普通投资人,受专业水平的限制,而且处于信息不对称的弱势一方,再加上无法战胜心理的恐惧和贪婪,想要把握某个投资品种短期的市场机会非常困难,往往遇到的情况是"赢一次而输全场","赚指数而不赚钱"。所以要投资得当,就要准确把握品种大类的趋势走向,在资产配置上做文章。
  而对于年轻家庭来讲,收入结余量少但相对稳定提供了持续的投资资源,刚性而旺盛的消费需求要求资产的稳定、可预期,所以持续的基金定投+稳健的资产配置是投资规划的绝佳组合。
  持续的基金定投的操作方法是在股票市场处于相对底部的区域开始股票型基金的定投,在市场继续探底和反复震荡的阶段持续定投以摊低成本,累计份额,到下一轮景气周期来临,市场重新活跃时设置"停利点",获利离场转向稳健类资产或干脆用于消费。
  根据5年左右为一个经济周期来推算,一个普通人,如果能在一生中以这样一种简单的方法,把握2到3轮周期的投资机会,那么在子女教育、养老等几件人生大事上基本都可以绰绰有余了。
  稳健的资产配置则是指大部分的存量资产还是应该以债券类资产为主要的配置品种,比如银行存款、信贷类理财产品、债券型基金、债券型的资产投资计划以及分红或万能型的保险都是可以选择的配置方式。
  年轻的家庭最大的优势可能就要算"年轻"本身了。早意识到危机,早制定好规划,早迈出行动,或许就是新的一年里,给自己和家庭最好的礼物吧。
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